五十歲後的日子練習

退休最值得花錢的十年，可能是60歲到70歲：別等到80歲，才發現有錢卻走不動了 有一天，我忽然想到一件事。 假設我們努力工作一輩子，省吃儉用，買了房子，累積了股票與存款，終於等到退休。從此不必打卡，不必看主管臉色，也不必為了月底的薪水，勉強自己做不喜歡的事情。 可是，當我們真的擁有時間與金錢時，還有多少體力可以自由運用？ 年輕時，我們總以為未來有很多時間。想去的地方，可以等退休再去；想吃的東西，可以等有空再吃；想過的生活，可以等存款達到某個數字再開始。 我們把人生排成一張漫長的行事曆，彷彿只要今天忍耐，明天就一定能得到補償。 然而，退休之後才慢慢明白，**金錢可以累積，時間卻不能儲存；旅行可以延後，健康卻不會保證等你。** 一、60歲到70歲，可能是退休後最值得花錢的十年 我把60歲到70歲，視為退休生活中一段特別的時間。 這個階段，有些人還有不錯的體力，可以搭火車旅行、開車環島、走訪不同城市，或者和老伴一起出國看看世界。也有人喜歡簡單一點，到咖啡店坐坐，和老朋友吃飯聊天，偶爾安排一趟兩天一夜的小旅行。 生活不一定要昂貴，也不必把每一天排得滿滿的。重要的是，我們仍然有能力選擇自己想做的事情。 如果等到80歲才開始認真規劃旅行，帳戶裡也許還有一筆可觀的存款，但膝蓋、心肺功能、視力與耐力，未必還能配合當年的願望。 當然，每個人的健康狀況不同，有些人80歲仍然健步如飛，有些人60歲就需要放慢腳步。年齡不是唯一的標準，但有一件事無法否認：**能夠自由活動的時間，是一種會隨人生變化的資源。** 因此，退休規劃不應該只問：「我有多少錢可以活到90歲？」 還應該問：「在我還有體力的時候，我希望怎麼生活？」 二、退休支出不必平均分配，人生也有不同的消費階段 傳統的退休試算，經常把每年的生活費平均分配，再計算資產能否支撐到85歲、90歲，甚至100歲。 這種方法有其必要性，因為我們必須確保基本生活不會中斷。但如果只看平均數字，就容易忽略一個問題：**人生不同階段，需要的錢與想要的生活，本來就不一樣。** 60歲到70歲：把錢花在體驗上 這十年，可以適度提高旅遊、休閒、聚會與興趣活動的預算。 想去的地方，不必全部等到以後；想和老朋友見面，也不必每次都因為一頓飯的價格而猶豫。只要在能力範圍內，就可以把一部分累...

  兩個人吃一頓下午茶，要花多少錢才值得？退休後，我開始重新計算「吃到飽」的價值 下午兩點多，陽光不像中午那麼直接。 城市裡的人開始慢慢從午餐桌上離開，有些人回到辦公室，有些人坐進汽車，準備迎接下午的工作。而對退休以後的人來說，下午兩點半有時候是一個很奇妙的時間。 沒有非做不可的事情，也沒有一定要趕上的捷運。 如果這時候走進一家自助餐廳，拿一點海鮮、一點熱食，再拿一份甜點，最後坐下來喝杯咖啡，看著窗外的人群慢慢走過去。 這究竟是在吃東西，還是在購買一段沒有工作安排的時間？ 一、退休之後，吃飯不只是「填飽肚子」 以前工作時，吃飯往往有一個非常明確的目的。 中午一小時，趕快吃。 晚上下班，找個地方吃。 假日與家人聚餐，找一家大家都能接受的餐廳。 那時候很少有人會認真計算「這頓飯到底買到了什麼」。 因為時間本身就是稀缺品。 退休以後，情況開始改變。 時間突然變得很多，反而讓我們開始注意另一件事情： 錢究竟應該花在什麼地方？ 這也是我最近在想「帕里巴黎下午餐」與「漢來海港下午餐」時，真正感興趣的地方。 二、兩個人，一千多元，究竟貴不貴？ 假設兩個人購買下午餐券，總支出大約落在一千四、五百元上下。 第一眼看，似乎不便宜。 如果只是為了填飽肚子，這筆錢確實可以吃很多頓普通的午餐。 可是如果把問題換一個方式問： 兩個人花一千四、五百元，換來兩個小時的用餐、聊天、休息，以及一個不必趕時間的下午，這筆錢還算貴嗎？ 這就涉及經濟學裡很重要的一個概念—— 效用。 同樣的一千元，對不同的人而言，價值完全不同。 對一個正在努力存錢買房的人來說，一千元可能代表一次延後消費。 對一個退休後現金流穩定、資產配置也已經完成的人來說，一千元可能只是一次合理的生活支出。 所以真正需要計算的，不只是價格。 而是： 這筆錢帶給我的效用，有沒有超過它的成本？ 三、不要被「吃回本」綁架 吃到飽有一個很有趣的心理陷阱。 我們很容易開始計算。 這隻蝦多少錢？ 這塊牛排多少錢？ 生魚片吃了幾盤？ 甜點拿了幾份？ 最後甚至會出現一個奇怪的念頭： 「如果沒有吃到成本，就好像虧了。」 ...