退休後的3個人生階段：60歲享受、70歲放慢、80歲求安穩

退休最值得花錢的十年，可能是60歲到70歲：別等到80歲，才發現有錢卻走不動了

有一天，我忽然想到一件事。

假設我們努力工作一輩子，省吃儉用，買了房子，累積了股票與存款，終於等到退休。從此不必打卡，不必看主管臉色，也不必為了月底的薪水，勉強自己做不喜歡的事情。

可是，當我們真的擁有時間與金錢時，還有多少體力可以自由運用？

年輕時，我們總以為未來有很多時間。想去的地方，可以等退休再去；想吃的東西，可以等有空再吃；想過的生活，可以等存款達到某個數字再開始。

我們把人生排成一張漫長的行事曆，彷彿只要今天忍耐，明天就一定能得到補償。

然而，退休之後才慢慢明白，**金錢可以累積，時間卻不能儲存；旅行可以延後，健康卻不會保證等你。**

一、60歲到70歲，可能是退休後最值得花錢的十年

我把60歲到70歲，視為退休生活中一段特別的時間。

這個階段，有些人還有不錯的體力，可以搭火車旅行、開車環島、走訪不同城市，或者和老伴一起出國看看世界。也有人喜歡簡單一點，到咖啡店坐坐，和老朋友吃飯聊天，偶爾安排一趟兩天一夜的小旅行。

生活不一定要昂貴，也不必把每一天排得滿滿的。重要的是，我們仍然有能力選擇自己想做的事情。

如果等到80歲才開始認真規劃旅行，帳戶裡也許還有一筆可觀的存款，但膝蓋、心肺功能、視力與耐力，未必還能配合當年的願望。

當然，每個人的健康狀況不同，有些人80歲仍然健步如飛，有些人60歲就需要放慢腳步。年齡不是唯一的標準，但有一件事無法否認：**能夠自由活動的時間，是一種會隨人生變化的資源。**

因此，退休規劃不應該只問：「我有多少錢可以活到90歲？」

還應該問：「在我還有體力的時候，我希望怎麼生活？」

二、退休支出不必平均分配，人生也有不同的消費階段

傳統的退休試算，經常把每年的生活費平均分配，再計算資產能否支撐到85歲、90歲，甚至100歲。

這種方法有其必要性，因為我們必須確保基本生活不會中斷。但如果只看平均數字，就容易忽略一個問題：**人生不同階段，需要的錢與想要的生活，本來就不一樣。**

60歲到70歲：把錢花在體驗上

這十年，可以適度提高旅遊、休閒、聚會與興趣活動的預算。

想去的地方，不必全部等到以後；想和老朋友見面，也不必每次都因為一頓飯的價格而猶豫。只要在能力範圍內，就可以把一部分累積多年的財富，轉換成真實的生活經驗。

這不是鼓勵揮霍，而是把金錢用在它真正能創造價值的地方。

70歲到80歲：減少奔波，增加生活的舒適度

到了這個階段，旅行的方式可能改變。長途自助旅行可以減少，改成搭乘交通方便的旅遊行程、短程出遊，或在熟悉的地方散步、喝咖啡、看風景。

我們不需要證明自己還有多大的活動能力，也不必為了完成清單而勉強自己。能夠按照自己的步調生活，本身就是一種自由。

80歲以後：以安全、方便與照護為優先

到了80歲，有些人仍然活躍，有些人則可能逐漸減少外出，活動範圍縮小到住家附近，偶爾參加一日遊，或在家看看電視、讀讀書、與家人聊天。

這個階段，娛樂支出可能降低，但醫療、長照、居家協助與交通接送等費用，也可能增加。因此，不能單純認為年紀越大，花錢就一定越少。

我們真正需要做的，是讓財務安排隨著人生階段改變，而不是要求自己一輩子都按照同一套預算生活。

三、為什麼有錢，卻不一定能買回想要的生活？

經濟學有一個重要觀念，叫作「機會成本」。每當我們選擇一件事，就等於放棄了其他可能性。

對退休族來說，這個觀念不只適用於投資，也適用於人生。

如果我們為了讓存款再增加一點，放棄了原本負擔得起的旅行，那麼得到的是更多的金融資產，失去的則可能是一次只有當下才能完成的體驗。

這並不代表存錢是錯的。沒有足夠的財務準備，退休生活確實可能缺乏安全感。但當基本生活已經有保障，仍然因為害怕未來而不斷延後享受，就值得重新思考。

行為經濟學也提醒我們，人們往往對眼前的支出特別敏感，卻容易低估未來時間與健康的限制。我們看著帳戶裡的數字，總覺得再多存一點會更安心；但對於那些尚未實現的願望，卻很少認真計算拖延的代價。

有些旅行，今天不去，明年還能去；有些旅行，拖了十年，可能就不再適合當時的自己。

**退休規劃除了計算金錢的時間價值，也應該考慮健康與體力的時間價值。**

四、我的退休觀：年金負責生活，資產負責選擇

以我自己的退休思考來說，我希望基本生活能由穩定的年金支應，讓每天吃飯、水電、交通與日常開銷，不必完全依賴股市表現。

至於股票與現金，各自有不同的任務。股票可以提供股息與資產成長的機會，現金與定存則是應付突發支出、降低財務壓力的重要緩衝。

當資產配置逐漸達到自己設定的目標，就不必為了追逐每一段行情而不斷改變策略。市場上漲，不必因為少賺一些而懊悔；市場下跌，也不必因為生活費沒有著落而恐慌。

我希望到了更高的年齡，能逐步降低投資的複雜度，把更多心力留給健康、伴侶與日常生活。

這不是認為現金永遠不會受到通膨侵蝕，也不是說股票一定會下跌，而是承認人生到了不同階段，對風險的承受能力與需求可能不再相同。

**年輕時累積資產，是為了讓未來有選擇；退休後使用資產，則是為了讓今天有生活。**

五、不必把錢全部花光，但也不必把人生全部省下來

談到退休花錢，有人擔心活得太久，錢會不夠；也有人擔心花得太多，將來遇到疾病或長照，就沒有足夠的資源。

這些擔憂並非毫無道理。退休後的醫療、照護與重大支出具有不確定性，我們仍然需要預留合理的安全準備，也應定期檢視生活費、年金收入與資產狀況。

但準備風險，不等於必須把所有可能發生的風險都用最大的金額計算。否則，只要想到車禍、重大疾病、房屋修繕或長照，就可能永遠覺得錢不夠。

人生沒有一個數字，可以保證我們從此不必面對任何意外。真正可行的做法，是準備合理的緩衝，保有調整生活的能力，並且接受未來不可能完全按照計畫發生。

我們不必刻意把錢花到一分不剩，也不必把留下大量遺產當成退休成功的證明。

如果最後還有錢留給孩子，那是好事；如果這些錢在自己有生之年，已經用來改善生活、照顧健康、陪伴家人，也同樣有價值。

**錢沒有被浪費，不是因為它一直躺在帳戶裡，而是因為它在需要的時候，真正發揮了作用。**

六、別等到走不動了，才想起自己曾經想去的地方

有時候，我會想像一個平凡的午後。

窗外的光慢慢移動，桌上放著一杯黑咖啡。手機裡有幾張多年以前拍下的照片，照片裡的自己站在一個陌生的車站，背後是從未看過的山海。

那些照片並不昂貴，也沒有什麼值得炫耀的地方。它們只是提醒我，在某一段時間裡，我曾經有空、有能力，也有心情走出去看看。

到了人生後半段，我不想只記得自己存了多少錢、買過哪些股票、領了多少股息。我也希望記得曾經和老伴去哪裡旅行，和老朋友聊過什麼，在哪一家小店吃過一頓簡單卻滿足的飯。

這些事情無法全部寫進資產負債表，卻構成了生活真正的內容。

因此，趁著還走得動，多走走；趁著還看得清楚，多看看；趁著身邊重要的人還能同行，就多安排一些相處的時間。

不用追求豪華旅行，也不必為了花錢而花錢。有時候，一趟火車旅行、一個週末的小鎮、一頓和老友的午餐，就足以讓日子多一點值得記住的事情。

七、分享結論：退休不是把錢守到最後，而是把日子過好

對我而言，退休理財的目的，不是把資產累積到一個永遠不會感到不安的數字，而是在合理準備未來風險之後，逐漸學會放心使用自己一生累積的財富。

60歲到70歲，可能是我們仍然有體力探索世界、實現願望的重要階段。這十年值得認真規劃，也值得保留足夠的生活預算。

70歲以後，可以依照健康與家庭狀況調整生活方式；80歲以後，若活動範圍縮小，就把安全、方便與照護放在更重要的位置。

每個人的退休生活不同，沒有必要照著別人的年齡表過日子。但我們至少可以提醒自己：不要只為了未來可能發生的事情，犧牲了現在確實能享受的生活。

我始終相信，退休後真正值得追求的，不是帳戶裡永遠增加的數字，而是面對生活時，多一點從容，少一點恐懼。

如果年金足以支應基本生活，資產也有合理的安全準備，那麼剩下的問題，就不只是「還能存多少」，而是「接下來想怎麼過」。

60歲時，別只忙著替90歲存錢；也要替現在的自己，留下一些可以享受人生的預算。

畢竟，退休不是一場比誰最後剩下最多錢的比賽。真正重要的是，當我們回頭看這段人生時，除了存款與數字，也還有一些值得微笑的回憶。

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免責聲明

本文為個人退休生活觀察與理財理念分享，旨在討論退休支出、健康、時間運用與資產配置的關係，不構成個別投資、財務、醫療或法律建議。每個人的年金收入、資產、健康狀況、家庭責任與長照需求皆不同，實際退休規劃應依個人情況調整，並保留合理的緊急預備金及醫療照護資源。

—— 50歲退休練習生｜慢理財，樂人生