五十歲後的日子練習

  夫妻到底要存多少錢，才能放心退休？ 有一天，我突然想了一個很簡單的問題。 如果夫妻兩個人都不工作了，沒有年金，沒有薪水，只有一間已經繳清貸款的房子，以及銀行裡的一筆存款。 到底要存多少錢，才能真正放心地退休？ 不是「有錢就可以退休」這麼簡單。 因為退休以後，時間變多了，薪水卻消失了。 以前我們用工作換取收入，退休之後則必須用過去累積的資產，慢慢換回生活。 這是一場完全不同的遊戲。 一、如果夫妻兩人都沒有年金，該怎麼算？ 先把條件設定得簡單一點。 夫妻兩人，60歲左右退休 沒有年金 沒有退休後工作收入 有自己的房子，沒有房貸 有一輛可以繼續使用的老車 主要依靠金融資產生活 這時候，我們可以用一個很容易理解的方式來估算。 把夫妻兩人的生活水準，暫時對照成兩份最低工資。 2026年台灣最低工資為每月29,500元。 一個人一年： 29,500 × 12＝354,000元 夫妻兩人一年： 354,000 × 2＝708,000元 也就是說，如果把兩個人的最低工資收入，視為夫妻退休後的生活水準，那麼一年大約需要 70.8萬元 。 這個數字看起來並不驚人。 可是當薪水消失，只剩自己的資產時，70.8萬元就會變成一個非常值得認真面對的數字。 二、用3%提領率反推，需要多少退休金？ 接下來使用一個簡單的退休規劃概念： 退休本金 × 3%＝每年可以提領的金額 反過來計算： 退休本金＝每年生活費 ÷ 3% 夫妻一年需要70.8萬元。 因此： 70.8萬元 ÷ 3%＝2,360萬元 這代表一個很有意思的結果： 如果夫妻沒有任何年金收入，並希望按照每年3%的提領率支應約70.8萬元生活費，那麼數學上的退休資產基準，大約是2,360萬元。 看到這裡，也許有人會覺得有些沉重。 「退休竟然要準備兩千多萬元？」 但事情其實沒有這麼悲觀。 三、2,000萬元真的不夠退休嗎？ 如果手上只有2,000萬元，按照3%計算： 2,000萬元 × 3%＝60萬元 也就是一年可以提領60萬元。 平均每個月： 60萬元 ÷ 12＝5萬元 這表示： 2,000萬元的3%提領率，大約就是夫妻每月5萬元的生活預算。 如果夫妻有自己的房子，不需要繳房租，也沒有房貸，那麼每個月5萬元，未必不能生活。 這也是我認為退休規劃最容易被忽略的一件事情。 退休需要多少錢，不是單純看你有多少資產，而是看你每個...

  這一波台股大漲，身邊的人都成了千萬富翁：奇怪的是，大家的生活好像什麼都沒變 股票上漲以後，最奇妙的事情不是有人變有錢，而是那些真的變有錢的人，看起來竟然和以前沒有太大的不同。 最近和幾位同學、朋友聚會，聊到這一波台股上漲，才發現身邊竟然已經有不少人跨過了「千萬資產」這條線。 甚至有人，早已經站進了億元資產的門檻。 照理說，一個人的財富從幾百萬增加到一千多萬，甚至幾千萬、上億元，生活應該會發生某種戲劇性的變化。 可是坐在餐桌旁，我看著大家手裡仍然拿著熟悉的飲料，談著熟悉的股票，抱怨著熟悉的物價。 有人還是穿著多年前買的衣服。 有人還是開著那台已經開了好幾年的車。 有人甚至在結帳時，還會習慣性地看看桌上的發票。 那一刻我突然覺得， 「有錢」和「生活變得不一樣」，原來是兩件完全不同的事情。 一、帳戶裡多了幾千萬，為什麼生活還是原來的生活？ 年輕的時候，我們常常把財富想像成一種可以直接看見的東西。 有錢，就應該住更大的房子，開更好的車，吃更昂貴的料理，去更遠的地方旅行。 可是年紀慢慢增加以後，才發現真正累積起來的財富，很多時候並不會直接變成消費。 它更像是一盞藏在房子深處的燈。 平常不一定注意得到它，但是當夜裡突然停電，你會知道那盞燈一直存在。 一個人有一千萬元股票，可能仍然每天喝一百元的咖啡。 有三千萬元資產的人，也不一定每天住五星級飯店。 真正的差別，有時候不是「今天吃什麼」，而是 「如果明天發生什麼事情，我有沒有選擇的餘地？」 二、財富最重要的功能，也許不是消費，而是選擇權 以前我以為退休最重要的事情，是要累積一個足夠大的數字。 後來才慢慢明白，數字本身其實不是終點。 真正重要的是，這個數字能不能替我們買回一些選擇。 不喜歡的工作，可以離開。 不合理的待遇，可以拒絕。 身體累了，可以休息。 想旅行的時候，不必先問主管能不能請假。 甚至只是某個星期三的下午，突然不想做任何事情，也可以安靜地坐在咖啡店裡，看窗外的人群慢慢走過。 這些東西沒有辦法直接寫在資產負債表裡，卻可能才是財富真正帶來的價值。 三、為什麼千萬富翁和一般人的生活，看起來沒有差多少？ 這裡有一個很有意思的心理學現象，叫做 「享樂適應」 。 人的心理很容易適應新的生活水...