夫妻到底要存多少錢，才能放心退休？ - 50歲退休練習生的思考

 

夫妻到底要存多少錢，才能放心退休？

有一天，我突然想了一個很簡單的問題。

如果夫妻兩個人都不工作了，沒有年金，沒有薪水，只有一間已經繳清貸款的房子，以及銀行裡的一筆存款。

到底要存多少錢，才能真正放心地退休？

不是「有錢就可以退休」這麼簡單。

因為退休以後，時間變多了，薪水卻消失了。

以前我們用工作換取收入，退休之後則必須用過去累積的資產，慢慢換回生活。

這是一場完全不同的遊戲。

一、如果夫妻兩人都沒有年金，該怎麼算？

先把條件設定得簡單一點。

• 夫妻兩人，60歲左右退休
• 沒有年金
• 沒有退休後工作收入
• 有自己的房子，沒有房貸
• 有一輛可以繼續使用的老車
• 主要依靠金融資產生活

這時候，我們可以用一個很容易理解的方式來估算。

把夫妻兩人的生活水準，暫時對照成兩份最低工資。

2026年台灣最低工資為每月29,500元。

一個人一年：

29,500 × 12＝354,000元

夫妻兩人一年：

354,000 × 2＝708,000元

也就是說，如果把兩個人的最低工資收入，視為夫妻退休後的生活水準，那麼一年大約需要70.8萬元。

這個數字看起來並不驚人。

可是當薪水消失，只剩自己的資產時，70.8萬元就會變成一個非常值得認真面對的數字。

二、用3%提領率反推，需要多少退休金？

接下來使用一個簡單的退休規劃概念：

退休本金 × 3%＝每年可以提領的金額

反過來計算：

退休本金＝每年生活費 ÷ 3%

夫妻一年需要70.8萬元。

因此：

70.8萬元 ÷ 3%＝2,360萬元

這代表一個很有意思的結果：

如果夫妻沒有任何年金收入，並希望按照每年3%的提領率支應約70.8萬元生活費，那麼數學上的退休資產基準，大約是2,360萬元。

看到這裡，也許有人會覺得有些沉重。

「退休竟然要準備兩千多萬元？」

但事情其實沒有這麼悲觀。

三、2,000萬元真的不夠退休嗎？

如果手上只有2,000萬元，按照3%計算：

2,000萬元 × 3%＝60萬元

也就是一年可以提領60萬元。

平均每個月：

60萬元 ÷ 12＝5萬元

這表示：

2,000萬元的3%提領率，大約就是夫妻每月5萬元的生活預算。

如果夫妻有自己的房子，不需要繳房租，也沒有房貸，那麼每個月5萬元，未必不能生活。

這也是我認為退休規劃最容易被忽略的一件事情。

退休需要多少錢，不是單純看你有多少資產，而是看你每個月需要多少錢。

四、真正重要的不是「2,000萬」，而是你的生活成本

我曾經想像過這樣的退休生活。

早上不用趕著出門。

窗外的陽光慢慢移動，桌上的咖啡慢慢變涼。

沒有主管打電話，也沒有必須在某個時間以前完成的工作。

中午吃一頓簡單的飯，下午去散步，或者找一家咖啡店坐下來。

這樣的生活其實不需要非常多錢。

真正昂貴的，往往是我們退休以後仍然想維持退休以前的消費習慣。

如果退休後仍然想要：

• 高額房租
• 高額房貸
• 頻繁換新車
• 昂貴旅遊
• 大量購物
• 維持工作時的社交消費

那麼2,000萬元很快就會變得不夠。

但是如果房子已經準備好了，生活需求簡單，夫妻每年可以把支出控制在60萬元左右，那麼2,000萬元就會呈現完全不同的意義。

五、用幾個數字看看「躺平」需要多少錢

退休資產	3%年提領	平均每月	退休感受
1,000萬元	30萬元	2.5萬元	非常節制
1,500萬元	45萬元	3.75萬元	需要控制支出
2,000萬元	60萬元	5萬元	有自住房可認真規劃
2,360萬元	70.8萬元	5.9萬元	接近兩份最低工資生活線
2,500萬元	75萬元	6.25萬元	較有餘裕
3,000萬元	90萬元	7.5萬元	安全空間較大

六、所以「放心躺平」到底是多少？

如果一定要我給一個數字，我會這樣看。

2,000萬元：可以退休，但還需要管理生活。

2,360萬元：符合「夫妻兩份最低工資 × 3%」的數學基準。

2,500萬元：開始有比較舒服的緩衝。

3,000萬元：如果有自住房，退休生活的選擇空間明顯增加。

但我不會說「3,000萬元就一定可以放心躺平」。

因為退休最麻煩的事情，從來不是今天。

而是二十年以後。

七、60歲退休，真正的敵人可能是時間

60歲退休，如果活到90歲，代表還有30年的生活。

如果活到100歲，那就是40年。

我們年輕時常常覺得30年非常遙遠。

可是退休以後才會發現，時間並沒有變慢。

只是每天少了上下班的行程，日子變得安靜了一些。

今天買了一杯咖啡。

明天買了一杯咖啡。

下星期又去吃了一頓飯。

一年過去了。

十年也可能就在這些看似沒有發生什麼事情的日子裡慢慢消失。

所以退休最大的風險，不一定是市場下跌，而是我們低估了自己還會活多久。

八、別忘了通膨、醫療、長照與換車

3%提領率是一個退休規劃參考工具，不能理解成保證。

真正退休時，還需要考慮幾個現實問題：

• 物價上漲
• 醫療支出
• 長期照護
• 房屋修繕
• 汽車更換
• 突發性的家庭支出

尤其是一輛20年的汽車。

它今天也許還能陪你旅行。

但有一天，它可能會突然告訴你：「我累了。」

所以退休資產裡，最好不要每一塊錢都安排成日常生活費。

預留一筆醫療、長照、換車與緊急預備金，是退休計畫裡非常重要的一部分。

九、真正的「躺平」，不是什麼都不管

年輕的時候，我們以為自由就是有很多錢。

後來才慢慢明白，自由其實是：

不用為了錢，去做自己已經不想做的事情。

因此我對「躺平」這兩個字，有了不同的理解。

真正的躺平，不是每天躺在床上。

而是早上醒來的時候，不必立刻想到：「我今天一定要賺多少錢？」

可以慢慢吃早餐。

可以去散步。

可以讀一本放了很久的書。

可以在下午喝一杯咖啡，看看窗外的人來人往。

也可以什麼都不做。

而且做完這些事情以後，不會因為今天沒有賺錢而感到罪惡。

十、我更在意的，是「退休後還剩多少選擇」

如果夫妻只有500萬元，不代表人生就不能退休。

只是選擇比較少。

如果有1,000萬元，選擇會多一些。

如果有2,000萬元，而且還有自住房，選擇又更多一些。

如果有3,000萬元，還能控制生活支出，那麼退休的安全邊際自然更厚。

但錢永遠沒有一個真正的終點。

因為當你有2,000萬元，你會想3,000萬元。

有了3,000萬元，又可能覺得5,000萬元比較安心。

最後可能存了一輩子，卻忘了自己到底什麼時候準備開始生活。

十一、50歲退休練習生的結論

所以，如果有人問我：

「夫妻兩人沒有年金，到底要存多少錢才敢退休？」

我會先反問：

「你們夫妻一年到底需要花多少錢？」

如果以2026年最低工資兩人合計約70.8萬元計算，用3%提領率反推，大約需要2,360萬元。

如果夫妻有自住房，而且可以把一年生活費控制在60萬元左右，那麼2,000萬元其實已經可以成為一個值得認真規劃的退休起點。

而如果希望有更多醫療、旅遊、換車與意外支出的空間，我個人會更喜歡把目標放在2,500～3,000萬元＋自住房。

但這些數字都不是退休的通行證。

真正決定退休能不能過得安穩的，是資產、支出、住房、健康、壽命與生活方式之間的平衡。

到了人生後半場，我越來越相信一件事情：

錢不是拿來證明自己有多成功，而是讓自己有資格選擇怎麼度過剩下的時間。

如果2,000萬元能讓夫妻兩人每天安靜地生活，不必為了多賺一點錢而犧牲健康與時間，那麼這2,000萬元的價值，就遠遠不只是帳戶裡的一串數字。

退休不是從此什麼都不做。

而是終於可以把自己的時間，還給自己。

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免責聲明

本文內容僅為個人退休規劃觀察與財務試算，3%提領率僅作為示意性的退休規劃參考，並非保證報酬率，也不代表任何投資或退休財務建議。實際退休所需資產會受到通膨、投資報酬、市場波動、稅負、醫療、長照、家庭支出、壽命及個人消費習慣等因素影響。讀者應依自身財務狀況、風險承受能力及家庭需求審慎評估，必要時諮詢合格的財務、稅務或退休規劃專業人士。

分享給正在準備退休的人

如果你身邊也有一對夫妻，正在煩惱「到底存多少錢才敢退休」，可以把這篇文章分享給他們。

也許真正需要計算的，不是別人有多少退休金，而是自己夫妻兩個人，每一年究竟需要多少錢，才能過自己想要的人生。

我是50歲退休練習生。

退休這件事情，我還在練習。

練習的不是如何變得更有錢，而是如何讓已經擁有的錢，換回更多屬於自己的時間。